El interés compuesto

A Albert Einstein le atribuyen la frase de “el interés compuesto es la fuerza más poderosa del Universo”. Bueno, realmente no está claro que Einstein dijera eso, pero si lo dijo llevaba mucha razón. Para explicar el interés compuesto primero tenemos que explicar que es el interés. El interés es el precio que se paga por pedir un préstamo o el dinero que recibes por prestar dinero a alguien. Normalmente se expresa como un porcentaje anual sobre el dinero prestado. Es decir, que si vas a un banco y pides 10.000 euros y lo quieres devolver dentro de un año, te dirán que te los dejan a cambio de pongamos un 3% anual, es decir a cambio de que dentro de un año le tendrás que devolver al banco esos 10.000 euros más 300 euros de interés en total 10.300 euros. Sin embargo esta fórmula no la vamos a aplicar a una situación en la que pidamos dinero prestado, sino en una situación en la que hacemos una inversión que nos da un porcentaje de rentabilidad anual.

Existen dos tipos de interés: el simple y el compuesto. El caso anterior del préstamo de los 10.000 euros es un ejemplo de interés simple y no tiene más dificultad que la explicada. Por si acaso pondremos otro ejemplo. Imagínate que eres tú el que has depositado tu dinero en tu cuenta del banco y el banco te da un 1% de interés anual por tener tu dinero ahí. Si en tu cuenta hay 100.000 euros, al final de cada año recibirás 1.000 euros de interés que te podrás gastar en hacerte un viajecito y así todos los años.

El interés compuesto va un poco más allá, ya que se basa en que los intereses que generas, también generen intereses con el paso del tiempo, por lo que estos intereses que puedas recibir de una inversión crecerán a un ritmo acelerado. Pongamos un ejemplo. Volvamos a los 100.000 euros que te general un 1% anual. El primer año recibirás tus 1.000 euros de interés, pero el segundo año recibirás un poquito más, ya que recibirás el 1% de 101.000. Es decir, 1010€. El segundo año recibirás un poquito más aún, 1020.10€ y cada año el ritmo de crecimiento incrementará. Si consigues mantener tu inversión 20 años, en tu año 20 ya estarás recibiendo 1208.1 en lugar de 1.000. Vale ya lo sé no parece muy espectacular así. Pero vamos con un ejemplo un poco más aplicado al mundo real.

Vamos a dibujar dos escenarios. En ambos partimos de la base de que estás muy preocupado por el futuro de las pensiones y has decidido empezar a invertir. Vale pues venga, en el primer escenario tienes 10.000 euros y los inviertes. Pongamos que el interés estándar o rentabilidad, como lo quieras llamar, que vas a obtener de tu inversión es la media de lo que ha subido anualmente el S&P500 que es el índice de referencia más importante del mundo ya que incluye las 500 empresas más importantes de Estados Unidos. Bien, pues históricamente la bolsa estadounidense ha dado un 8% de rentabilidad.

Así que tú inviertes tus 10.000 euros a una media del 8% anual. En el primer escenario vas a retirar los intereses de tu inversión cada año para darte tus caprichos. Es decir, vas a invertir con la fórmula del interés simple. Mientras que en el segundo escenario vas a reinvertir tus beneficios, es decir, vas a poner al interés compuesto a trabajar. Bien pues veamos los resultados a lo largo del tiempo.

5 años después de empezar tu plan de inversiones, en el escenario 1, en el del interés simple, tendrás 4000€ de beneficio, mientras que en el escenario 2, reinvirtiendo tus ganancias, tendrás 4693. Es decir, habrías ganado 693€ más. Pero, vayámonos más lejos, ya que, cuanto más tiempo pase, más te beneficiarás del interés compuesto.

A 10 años, en el escenario 1 tendrás 8.000 de beneficios mientras que en el escenario 2 tendrás 11.589 euros de beneficio. ¿Venga, y si nos planteamos esto como un plan de pensiones? Pongamos que tienes 30 años y quieres invertir hasta tu jubilación. Suponiendo que te jubiles a los 65 años, tenemos 35 años para generar intereses. En este caso, tus 10.000€ a un interés simple, es decir si retiras cada año tus ganancias, tus 10.000 euros se habrán convertido en 28.000, mientras que en el escenario 2, es decir si reinviertes tus beneficios y pones el interés compuesto a funcionar tus 10.000 euros se habrán convertido en 147.000€. Ahora sí que se nota la diferencia ¿no?

Bien y ahora me dirás, «y ¿hay alguna manera de acelerar más aún el proceso?». Pues sí. Hay tres formas de que todo esto vaya más rápido. La primera es obviamente empezar con un mayor capital inicial, es decir, con más de esos 10.000 euros iniciales. La segunda es hacer buenas inversiones y conseguir que la rentabilidad o el interés de estas sea mayor a ese 8% que hemos estimado. Pero tampoco te flipes, Warrenn Buffet, el que para muchos es el mejor inversor de todos los tiempos tan sólo ha sido capaz de sacar un 20,7% anualizado durante la increíble cifra de 44 años.

Bueno ¿Y la tercera? La tercera manera de acelerar el proceso es ir ahorrando a lo largo de todo el tiempo que estés invertido e ir haciendo aportaciones periódicas. Pongamos un ejemplo. Imagina que empiezas con los 10.000€ de los que habíamos hablado, que consigues ese 8% de rentabilidad y que cada mes consigues ahorrar 100€ que destinarás a tus inversiones. A los 5 años tus 10.000 euros se habrán convertido en 22.296€. A los 10, se habrán convertido en 40.364€. Y si nos vamos a los 35 años, es decir desde tus 30 años hasta los 65, momento en el que te jubiles, tus 10.000 euros se habrán convertido en 371.176. La magia del interés compuesto.

Vamos a poner un cuarto escenario más optimista en el que vamos a cambiar el resto de variables, es decir, a aumentar el capital inicial hasta los 20.000 euros y a ser capaces de sacar un 12% de rentabilidad anual, algo que si bien está bastante bien, no es ni mucho menos imposible. En cuanto al ahorro vamos a mantener el tema de ahorrar 100 euros al mes.

Pues bien, este pequeño cambio nos va a multiplicar el retorno. En este escenario los 20.000 euros iniciales se habrán convertido en 45.900 a los 5 años; en 89.429 a los 10; y en 1.699.508 a los 35. Impresionante ¿verdad?